Шта треба знати о куповини сада, платите касније према финансијским стручњацима

Само зато што је нешто популарно не значи да је право за вас. Ово важи за најновију фризуру, одећу, па чак и за ваше финансије.

Купите сада, платите касније (БНПЛ) је у великом тренду. Према 2021 Анкета о кредитној карми , 42% људи које су анкетирали користило је БНПЛ бар једном. Онда постоји Налази Јунипер Ресеарцх-а који предвиђа да ће број корисника на глобалном нивоу премашити 900 милиона до 2027. године, у односу на 360 милиона у 2022. – повећање од 157%.

Али треба ли пратити гомилу? Ево шта треба да знате.

Шта је БНПЛ?

БНПЛ је врста система плаћања на рате. Укупни трошак куповине се дели на неколико једнаких плаћања за одређени временски период.

анђео број 119

Како то ради:

Попуните кратку пријаву на екрану за плаћање када купујете. Брзо ћете добити одобрење или одбијеницу. Ако је одобрено, обично плаћате прву уплату на благајни, било онлајн или лично. Остатак ваших уплата можете извршити како год затражите, на пример путем ваше кредитне картице или директно са вашег банковног рачуна. Неки од кључних добављача ових кредита су Афтерпаи, Аффирм и Кларна. Сваки од њих ради мало другачије, па прочитајте ситна слова.

„Упоредите накнаде и камате, опције плаћања, ко су њихови трговачки партнери и како се њихови програми уклапају са вашим финансијским циљевима,“ каже Лоренс Спрунг, аутор књиге Финансијско планирање је лично и оснивач Митлин Финанциал .

Структура накнаде:

Имајте на уму да иако нема накнаде ако платите на време – међутим, „ако пропустите уплату, плаћате велику накнаду, слично као кредитна картица“, упозорава Александра Медина, суоснивач Фрицх , финансијска веллнесс апликација намењена Ген-З.

Како то утиче на кредит:

Коришћење БНПЛ-а не захтева да имате или испуњавате услове за кредитну картицу, што је плус за оне који можда немају најбољи кредит. Провајдер БНПЛ може или не мора пријавити активности плаћања кредитним бироима.

„У зависности од провајдера, пријава за коришћење БНПЛ-а може бити кредитни упит који се одражава у вашем кредитном извештају. То се може показати на коришћењу вашег дуга, а закашњела/недостајућа плаћања могу наштетити вашем кредиту“, каже Кендалл Меаде, сертификовани финансијски планер са СоФи , провајдер дигиталних финансијских услуга.

Али обрнуто, ако провајдер извештава кредитни биро о исплатама на време, то би могло помоћи да побољшате ваш кредитни резултат.

Које су предности БНПЛ-а?

Стручњак за финансије и буџетирање потрошача Андреа Вороцх каже да је једна од предности коришћења БНПЛ-а то што знате тачно шта дугујете сваког месеца и када ће укупна куповина бити исплаћена пошто је укупна куповина подељена на неколико једнаких плаћања. То је за разлику од кредитне картице где плаћате шта желите или можете да приуштите сваког месеца док се камате гомилају.

„Верујем да је БНПЛ добар алат када се користи одговорно, у случајевима када можете да приуштите куповину, платите је на време (или раније) и једноставно требате или желите додатно време док се не изврши плаћање“, каже Спрунг.

Предности БНПИ:

Реци ми лошу страну

Међутим, БНПЛ није без опреза - упозоравају стручњаци.

Људи могу створити лоше навике

По Мединином мишљењу, „присутност БНПЛ опције на сваком месту одласка, од скупих онлајн брендова до кафића, чини све лакшим за особу да донесе импулсивну одлуку да купи нешто што не може да приушти и што јој није потребно.

БНПЛ може постати навика, упозорава она. „Ако нађете да користите БНПЛ за оно што је лепо имати уместо за оно што морате имати, у невољи сте“, каже Медина.

Може довести до прекомерне потрошње ако се не прати одговорно

Није неуобичајено да људи покушавају да жонглирају са више БНПЛ планова одједном. „Тада постаје ризично. Лако је заостати, што укључује накнаде за кашњење од БНПЛ провајдера и казне од ваше финансијске институције“, каже Кеитх Султемеиер, председник и извршни директор Кинецта Федерал Цредит Унион .

БНПЛ може довести до прекомерне потрошње. „Већ је вероватноћа да ћете купити скупу ствар коју не можете да приуштите када одаберете БНПЛ јер мање месечне уплате чине да та ставка изгледа приступачније, али не узимате у обзир укупан износ који ћете потрошити“, каже Ворок .

Преоптерећење кредита на рате може смањити ваш новчани ток и ако се окренете кредитној картици са високим каматама да бисте попунили свој недостатак у другим областима, попут намирница или гаса, на крају ћете преузети још дугова.

Ограничења повраћаја

Поврат новца може, али не мора бити могућ . „Неки продавци који дозвољавају повраћај средстава за артикле купљене кредитном картицом можда неће дозволити повраћај средстава или повраћај артикала купљених са БНПЛ планом. Пажљиво прочитајте уговор да бисте знали који су услови“, каже Кајл Енрајт, председник Ацхиеве Лендинг .

За понети

БНПЛ може помоћи људима да купе артикле који су им потребни и омогућити додатно време да их отплате — без трошкова кредита или камата. Међутим, у крајњој линији Енригхт каже: „Важно је разумети да је БНПЛ позајмица – а не бесплатан новац.